Compras y servicios · Actualizado oct. 2026

Hay un cargo en mi tarjeta que yo no hice

Llame al emisor de su tarjeta o a su banco en cuanto vea el cargo, y después confirme por escrito. Para tarjetas de crédito, la ley federal limita su pérdida por uso no autorizado a $50 y le da 60 días desde el estado de cuenta para disputar por escrito. Las tarjetas de débito también están protegidas, pero cuánto podría perder depende de qué tan rápido lo reporte, así que no espere.

Este plan es información legal general, no asesoría legal. RobinClaim no es un bufete de abogados. Las leyes y los plazos cambian y tienen excepciones: consulte la fuente oficial o a un abogado u oficina de asistencia legal sobre su caso.

Arme su plan

Elija su estado y conteste 3 preguntas rápidas. El plan de abajo cambia según sus respuestas: se ocultan los pasos que no corresponden y aparecen los plazos de su estado. Todo ocurre en su navegador. No se envía nada, y la dirección de la página solo guarda sus respuestas.

Su plan

Haga esto ahora

  1. Llame al número que está atrás de su tarjeta o use la aplicación del emisor. Reporte el cargo que no reconoce.

    Por qué: Llamar de inmediato detiene más cargos y deja constancia de cuándo avisó.

  2. Si respondió «Se perdió o me la robaron» a «¿Perdió la tarjeta o se la robaron, o todavía la tiene?»

    Diga que la tarjeta se perdió o se la robaron, y pida que la cancelen y le manden una nueva.

    Por qué: Usted no es responsable de los cargos hechos después de reportar una tarjeta perdida o robada.

  3. Anote la fecha y la hora de la llamada, con quién habló y cualquier número de referencia.

    Por qué: Puede necesitar probar cuándo avisó.

  4. Revise sus estados de cuenta recientes y su cuenta en línea para ver si hay otros cargos que no reconoce.

    Por qué: Los ladrones muchas veces prueban la tarjeta primero con cargos pequeños.

  5. Si respondió «Tarjeta de débito o de cajero, o cuenta de banco» a «¿Qué tipo de tarjeta o cuenta es?» y Si respondió «Se perdió o me la robaron» a «¿Perdió la tarjeta o se la robaron, o todavía la tiene?»

    Si perdió su tarjeta de débito o se la robaron, repórtelo dentro de 2 días hábiles después de enterarse.

    Por qué: Según las reglas federales, avisar a tiempo limita su pérdida a $50 o menos; después de 2 días hábiles, puede llegar hasta $500.

  6. Si respondió «Tarjeta de débito o de cajero, o cuenta de banco» a «¿Qué tipo de tarjeta o cuenta es?»

    Para una tarjeta de débito o una cuenta de banco, reporte los cargos que usted no hizo en cuanto los vea, y a más tardar 60 días después de que le enviaron el estado de cuenta que los mostró por primera vez.

    Por qué: Si deja pasar los 60 días, puede ser responsable de transferencias no autorizadas posteriores.

  7. Si respondió «Tarjeta prepagada» a «¿Qué tipo de tarjeta o cuenta es?»

    Para una tarjeta prepagada, reporte el cargo a la compañía de la tarjeta de inmediato y pregunte cuál es su proceso para resolver errores.

    Por qué: La mayoría de las cuentas prepagadas están protegidas por las mismas reglas federales que las tarjetas de débito (Regulation E), con algunas diferencias.

  8. Si respondió «Sí compré, pero me cobraron dos veces, de más, o nunca recibí lo que pagué» a «¿Qué tipo de problema es?»

    Comuníquese con el comercio y pida un reembolso. Guarde su respuesta.

    Por qué: Los emisores muchas veces preguntan si usted intentó primero con el comercio, y puede ser la solución más rápida.

Esta semana

  1. Si respondió «Tarjeta de crédito» a «¿Qué tipo de tarjeta o cuenta es?»

    Mande una disputa por escrito a la dirección para errores de facturación del emisor (impresa en su estado de cuenta o en su sitio web). Mándela de modo que llegue dentro de 60 días después del primer estado de cuenta que mostró el cargo. Use correo certificado o el formulario de disputas en línea del emisor, y guarde una copia.

    Por qué: El aviso por escrito inicia el proceso federal por errores de facturación: el emisor debe confirmar que lo recibió dentro de 30 días y resolverlo dentro de dos ciclos de facturación (no más de 90 días).

  2. Si respondió «Tarjeta de débito o de cajero, o cuenta de banco» a «¿Qué tipo de tarjeta o cuenta es?»

    Si el banco se lo pide, confirme su reporte por escrito. En general, los bancos deben investigar dentro de 10 días hábiles, o darle un crédito provisional y tardar hasta 45 días (90 días en algunas transacciones).

    Por qué: Estos son los plazos para resolver errores de la Regulation E.

  3. Si cree que alguien tiene sus datos personales, revise sus informes de crédito gratis en AnnualCreditReport.com y considere congelar su crédito (es gratis).

    Por qué: El fraude con tarjetas puede ser señal de un robo de identidad más amplio.

  4. Si respondió «Tarjeta de crédito» a «¿Qué tipo de tarjeta o cuenta es?»

    Mientras se investiga una disputa de tarjeta de crédito, usted no tiene que pagar la cantidad disputada (ni los intereses relacionados), pero siga pagando el resto de su factura.

    Por qué: Durante la investigación, el emisor no puede tratar la cantidad disputada como atrasada.

Si no se resuelve

  1. Si el emisor rechaza su disputa, pida por escrito los documentos en los que se basó y una explicación.

    Por qué: Las reglas federales le permiten pedir las pruebas de un rechazo.

  2. Presente una queja ante la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) si el banco o el emisor de la tarjeta no sigue las reglas o no le hace caso.

    Por qué: La CFPB envía las quejas a la compañía para que responda.

  3. Si alguien abrió otras cuentas a su nombre, use IdentityTheft.gov para reportarlo y obtener un plan de recuperación.

    Por qué: Crea un reporte oficial de robo de identidad que puede dar a las compañías.

  4. Si respondió «Sí compré, pero me cobraron dos veces, de más, o nunca recibí lo que pagué» a «¿Qué tipo de problema es?»

    Si un comercio le debe dinero y la disputa no funciona, puede presentar una queja ante el Fiscal General de su estado o pensar en la corte de reclamos menores.

    Por qué: La corte de reclamos menores está hecha para personas sin abogado.

Plazos

Disputa por escrito de un cargo en la tarjeta de crédito

Regla general: Debe llegar al emisor dentro de 60 días después de que envió el primer estado de cuenta con el error (12 CFR 1026.13(b))

Fuente oficial

Reportar una tarjeta de débito perdida o robada para que su pérdida sea de $50 o menos

Regla general: Dentro de 2 días hábiles después de enterarse de la pérdida (12 CFR 1005.6(b)(1)); si no, hasta $500 (1005.6(b)(2))

Fuente oficial

Reportar transferencias no autorizadas que aparecen en un estado de cuenta del banco

Regla general: Dentro de 60 días después de que se envió el estado de cuenta, o puede ser responsable de transferencias posteriores (12 CFR 1005.6(b)(3))

Fuente oficial

Respuesta del emisor a una disputa de tarjeta de crédito

Regla general: Confirmar que la recibió dentro de 30 días; resolverla dentro de dos ciclos de facturación completos, no más de 90 días (12 CFR 1026.13(c))

Fuente oficial

Investigación del banco de un error con tarjeta de débito o transferencia electrónica

Regla general: 10 días hábiles, o hasta 45 días (90 en algunos casos) con crédito provisional (12 CFR 1005.11(c))

Fuente oficial

Documentos que debe reunir

  • Estados de cuenta que muestran el cargo
  • Notas de su llamada (fecha, hora, nombre, número de referencia)
  • Copia de su disputa por escrito y prueba del envío
  • Recibos, confirmaciones de pedido y mensajes con el comercio (para disputas con un comercio)
  • Denuncia policial o reporte de robo de identidad, si hizo uno

Cartas que puede enviar

Llene los espacios; la carta se actualiza mientras escribe. Cópiela, imprímala o guárdela como archivo de texto. Nada de lo que escribe se envía ni se guarda: queda en esta página hasta que la cierre.

Disputa por error de facturación en la tarjeta de crédito

Inicia sus derechos por errores de facturación bajo la Fair Credit Billing Act. Esta carta normalmente se envía en inglés; la versión en español es para que usted entienda lo que dice.

[Today's date]

[Issuer name]
Billing Inquiries
[Billing error address]

Re: Account ending [Last 4 digits of the account]

I am writing to dispute a billing error of $[Amount] for a charge by [Merchant name] on [Charge date]. The reason is: [Reason]. I ask that the charge and any related finance charges and fees be removed and that I receive an accurate statement.

Copies of supporting documents are enclosed. Please send me written confirmation of the outcome.

[Your name]
[Your address]

Adónde acudir

Costos

Disputar un cargo y quejarse ante la CFPB o ante el Fiscal General de su estado es gratis. El costo para presentar un caso en la corte de reclamos menores cambia según el estado (vea la página de su estado).

Hable con un abogado si

  • El banco se niega a devolverle una cantidad grande que le sacaron de su cuenta
  • Un cobrador de deudas o su informe de crédito muestra deudas causadas por el fraude y no las quitan después de que usted las disputa
  • Lo demandan por el cargo disputado

Ayuda gratuita

Hay ayuda legal civil gratuita para personas de bajos ingresos. Busque su programa local en la Legal Services Corporation (Corporación de Servicios Legales, lsc.gov/about-lsc/what-legal-aid/i-need-legal-help) o en LawHelp.org. La oficina de protección al consumidor del Fiscal General (Attorney General) de su estado (enlace para su estado más abajo) y el centro de autoayuda de la corte también pueden explicarle sus opciones sin costo. Muchas facultades de derecho tienen clínicas gratuitas para consumidores.

Guías para su estado

Elija su estado arriba para ver enlaces directos a sus páginas.

Guías para todos los estados

Preguntas

Disputa por escrito de un cargo en la tarjeta de crédito: ¿cuál es la regla?

Debe llegar al emisor dentro de 60 días después de que envió el primer estado de cuenta con el error (12 CFR 1026.13(b))

Reportar una tarjeta de débito perdida o robada para que su pérdida sea de $50 o menos: ¿cuál es la regla?

Dentro de 2 días hábiles después de enterarse de la pérdida (12 CFR 1005.6(b)(1)); si no, hasta $500 (1005.6(b)(2))

Reportar transferencias no autorizadas que aparecen en un estado de cuenta del banco: ¿cuál es la regla?

Dentro de 60 días después de que se envió el estado de cuenta, o puede ser responsable de transferencias posteriores (12 CFR 1005.6(b)(3))

Respuesta del emisor a una disputa de tarjeta de crédito: ¿cuál es la regla?

Confirmar que la recibió dentro de 30 días; resolverla dentro de dos ciclos de facturación completos, no más de 90 días (12 CFR 1026.13(c))

Investigación del banco de un error con tarjeta de débito o transferencia electrónica: ¿cuál es la regla?

10 días hábiles, o hasta 45 días (90 en algunos casos) con crédito provisional (12 CFR 1005.11(c))

¿Cuándo debo hablar con un abogado?

El banco se niega a devolverle una cantidad grande que le sacaron de su cuenta; Un cobrador de deudas o su informe de crédito muestra deudas causadas por el fraude y no las quitan después de que usted las disputa; Lo demandan por el cargo disputado.

¿Cuánto cuesta?

Disputar un cargo y quejarse ante la CFPB o ante el Fiscal General de su estado es gratis. El costo para presentar un caso en la corte de reclamos menores cambia según el estado (vea la página de su estado).

Planes por estado

Este plan es igual en todos los estados. La página de RobinClaim de cada estado muestra sus tribunales, agencias y plazos:

Fuentes

Plan revisado en oct. 2026. Verificado de forma independiente el 2026-10-24.

Este plan es información legal general, no asesoría legal. RobinClaim no es un bufete de abogados. Las leyes y los plazos cambian y tienen excepciones: consulte la fuente oficial o a un abogado u oficina de asistencia legal sobre su caso. Cómo investigamos.