Lesiones en un choque: cuentas médicas en California: qué hacer

Si está gravemente herido, llame al 911. Si siente cualquier dolor después del choque, hágase revisar el mismo día o lo antes posible, aunque parezca leve.

Por qué: Algunas lesiones aparecen horas o días después. Los registros médicos tempranos también conectan la lesión con el choque.

Diga a cada médico, sala de emergencias y clínica que la lesión vino de un choque de carro, y deles su seguro de auto y el número de reclamo además de su tarjeta del seguro médico.

Por qué: Los proveedores cobran de forma distinta las lesiones de un choque: en los estados con PIP normalmente cobran primero a su aseguradora de auto, y su plan de salud puede preguntar por el choque.

Avise de inmediato a su propia aseguradora de auto sobre el choque y su lesión, y pregunte qué cobertura médica tiene (PIP, pagos médicos) y cuál es el plazo para pedirla.

Por qué: Las pólizas exigen avisar pronto, y algunos estados fijan por ley plazos cortos para el PIP (vea su estado más abajo).

Abra una carpeta (de papel o en el teléfono) para todo: fotos de las lesiones, el número del informe policial, el seguro del otro conductor y cada factura y recibo.

Por qué: Solo puede reclamar los gastos que pueda probar, y es más fácil juntar los documentos al principio.

Si respondió «El otro conductor» a «¿Quién causó el choque?»

Si le llama la aseguradora del otro conductor, puede darle los hechos básicos, pero no tiene que dar enseguida una declaración grabada ni firmar una autorización médica o un acuerdo.

Por qué: Un acuerdo temprano normalmente termina su reclamo, antes de que usted sepa cuánto tratamiento va a necesitar.

Presente por escrito su reclamo de PIP o de pagos médicos con su propia aseguradora de auto, y guarde una copia.

Por qué: En los estados sin culpa (no-fault) y con PIP, su propio PIP paga primero las facturas médicas y una parte del salario perdido, sin importar quién causó el choque. La cobertura de pagos médicos, si la compró, también paga sin importar la culpa.

Si respondió «El otro conductor» a «¿Quién causó el choque?»

Abra un reclamo por lesiones (lesiones corporales, bodily injury) con la aseguradora del otro conductor. Pida el número de reclamo y el nombre del ajustador, y dígales que todavía está en tratamiento.

Por qué: En los estados de culpa (fault), el seguro de responsabilidad civil del otro conductor paga sus facturas médicas, el salario perdido y el dolor y sufrimiento, normalmente en un solo acuerdo al final.

Si respondió «Yo» a «¿Quién causó el choque?»

Si usted causó el choque, su propia cobertura paga sus facturas médicas: el PIP o los pagos médicos si su póliza los tiene, y después su seguro médico. Vea el plan para un choque que usted causó si le reclaman a usted.

Por qué: El seguro de responsabilidad civil del otro conductor paga solo las lesiones que causó su conductor, así que normalmente no pagará las suyas.

Si respondió «Los dos, o todavía no sé» a «¿Quién causó el choque?»

Si la culpa es compartida o no está clara, revise más abajo la regla de culpa comparativa de su estado antes de aceptar o discutir lo que la aseguradora decida sobre la culpa.

Por qué: En la mayoría de los estados, su parte de la culpa reduce lo que puede recibir del otro conductor; en unos pocos estados (por ejemplo, Maryland, North Carolina, Virginia y DC para conductores) cualquier culpa puede impedirle recuperar. El PIP y los pagos médicos pagan sin importar la culpa.

Si respondió «Sí» a «¿La lesión es grave (se quedó en el hospital, hueso roto, cirugía, dolor que no se quita o semanas sin trabajar)?»

Lea más abajo el sistema de seguro de su estado y revise si su choque probablemente cumple el requisito (umbral) para demandar por dolor y sufrimiento.

Por qué: En los estados sin culpa (no-fault), usted puede demandar al otro conductor por dolor y sufrimiento solo si la lesión es grave o si las facturas médicas pasan de una cantidad fija.

Si respondió «Seguro médico del trabajo o un plan privado» a «¿Qué cobertura de salud tiene?»

Dé su seguro médico a cada proveedor, y pregunte a su plan de salud si necesita un formulario sobre el accidente.

Por qué: El seguro médico puede pagar lo que el PIP no cubre o cuando el PIP se acaba; muchos planes preguntan por otros seguros que podrían pagar.

Si respondió «Medicare» a «¿Qué cobertura de salud tiene?»

Llame al Benefits Coordination & Recovery Center de Medicare (centro de coordinación de beneficios y recuperación, 1-855-798-2627) para reportar el choque y cualquier reclamo al seguro o abogado.

Por qué: Medicare puede pagar facturas de forma condicional mientras la aseguradora de auto o de responsabilidad civil no ha pagado, y tiene derecho a que le devuelvan ese dinero del acuerdo.

Si respondió «Medicaid» a «¿Qué cobertura de salud tiene?»

Avise a la oficina de Medicaid de su estado o a su plan sobre el choque y el reclamo al seguro.

Por qué: Medicaid también puede pedir que le devuelvan del acuerdo lo que pagó por la atención relacionada con el choque; pregunte a su oficina de Medicaid cómo lo maneja.

Si respondió «Ninguna» a «¿Qué cobertura de salud tiene?»

Si no tiene seguro médico, pregunte a cada hospital por su política de ayuda financiera (atención de caridad, charity care), y pida a los proveedores que cobren a su cobertura de PIP o de pagos médicos, o que esperen con las facturas mientras su reclamo está abierto.

Por qué: Muchos hospitales tienen programas de ayuda financiera, y un proveedor que sabe del reclamo puede esperar en vez de mandar la factura a cobranza.

Lleve un registro al día: cada consulta, receta, millas manejadas a las citas, días que faltó al trabajo (pida a su empleador una carta sobre el pago perdido), y notas cortas sobre el dolor y lo que no puede hacer.

Por qué: El salario perdido y los gastos de su bolsillo son parte del reclamo, y las notas escritas en el momento convencen más que la memoria.

Pida copias de sus registros médicos y de las facturas detalladas.

Por qué: Las aseguradoras las piden, y usted las necesita para revisar que las facturas sean solo por las lesiones del choque.

Termine el tratamiento, o espere hasta que su médico pueda decir cómo se va a recuperar, antes de llegar a un acuerdo por las lesiones.

Por qué: Cuando firma una liberación (release), normalmente ya no puede pedir más, aunque la lesión resulte peor.

Antes de llegar a un acuerdo, pida por escrito a su plan de salud, a Medicare o a Medicaid la cantidad que dice que usted debe devolver del acuerdo, y revise que solo incluya atención relacionada con el choque.

Por qué: Los reclamos de reembolso (gravámenes o subrogación, liens o subrogation) se pagan de su acuerdo; los errores en ellos son comunes y se pueden disputar.

Si un proveedor manda a cobranza una factura del choque mientras su reclamo está abierto, avísele por escrito del reclamo de PIP o de seguro (modelo más abajo), y vea los planes para una factura médica que parece demasiado alta o una deuda médica en cobranza.

Por qué: Los proveedores pueden cobrar primero al seguro de auto o al seguro médico; una disputa por escrito queda como prueba.

Si su PIP o la aseguradora del otro conductor se demora o niega el pago sin una razón clara, vea el plan para un reclamo de seguro negado y presente una queja ante el departamento de seguros de su estado.

Por qué: Los departamentos de seguros estatales atienden gratis las quejas sobre cómo las aseguradoras manejan los reclamos.

Cuide el plazo de su estado para demandar por lesiones personales. Si todavía no tiene un acuerdo cuando se acerca la fecha, hable con un abogado.

Por qué: Cuando pasa el plazo, normalmente usted pierde el derecho a demandar; las negociaciones para un acuerdo no detienen el plazo.